いえろぐ

家を選んでから建てるまで

今月の適用金利は0.58%、利息より住宅ローン減税の戻りが多いんじゃない?

   

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以前、ローン申し込み期限は180日しか持たない。といった記事を書きまして更新時期が来たので現在申し込み中のSBIに対して延長のお願いをしました。

最近SBIでは変動金利の見直しを行い、以前の0.65を下回る0.588を提示しています。

脅威の0.588%金利とはどんな世界なのか。

 

 

金利0.588な世界

まずは金利0.588がどんなものなのか見てみましょう。

以下の条件で試算してみます。

借入 3000万
返済期間 35年
金利 通期0.588%
夢見てます

 

すると・・

 

月返済額 79,047円
返済総額 33,199,934円
利息合計 3,199,934円

 

つまり、3000万の借り入れに対して利息は300万程度。借入の1割程度になります。

 

これがフラット35だと、2015年11月現在の最低金利1.55%でも

月返済額 92,591円
返済総額 38,888,438円
利息合計 8,888,438円

と、利息に2倍以上の開きがあります。毎月の返済額も1万円以上も違いますね。

しかもSBIはこれに団信として死亡&8大疾病保障が付いています。いっそ怪しい位。

 

これだけ金利が低いと住宅ローン減税が・・

さて、そこで気が付く住宅ローン減税。

これは10年間ローンの残高1%分、税金から控除を行ってくれるローンに苦しむみんなの味方です。

3000万の借入があると30万円分税金から控除が発生するわけです。
といっても30万も控除してもらうには相応の納税額が必要ですが

そしてこの住宅ローン減税は10年間継続します。10年後は10年払ったローンの残高に対して1%程控除されるわけです。

条件がほかにもあったりしますが、ざっと計算してみます。

借入 3,000万
返済期間 35年
収入 減税が全部適用出来る位
6~700万程?

 

すると・・

 

1年目 約29万控除
2年目 約28万控除
3年目 ・・・・・
~~ ~~
10年目 約22万控除

 

と続き、合計すると

260万程控除されました。

 

先程の0.588の利息は約300万だったので、利息と相殺させると40万程となります。住宅ローン減税すごい。

しかも利息は35年かけて払いますが、減税は10年で先払い。過度な借り入れをしなければ家を建てると向こう10年は暮らしが楽になる事請け合いですね。

 

ちなみに3000万では残念ながら住宅ローン減税が利息を上回ることはありませんでしたが借り入れが少ないと逆転現象も起きるようです。

 

じゃあSBI一択だね!

なんかSBIの回し者みたいでしたが、最後に一言だけ補足させて頂くと、この金利は「変動」です。

これまで20年程全然動いていない変動金利ですが、いつ噴火するかは分かりません。

「変動」を選ぶ場合はいつでも固定に移れる準備と、低金利でため込んだ貯金で万が一は中抜けできる余裕を持つとよいかと思います。

それらの管理や調整とかが面倒だったり、不安な場合は固定が安心です。

 

まとめ

そんなわけで久しぶりにお金のコトを考えました。

着手承諾を行ったのが7月でそろそろ4ヶ月経ちます。その間しばらく家に対する考え事がお休み中だったのでそろそろ営業再開しないといけませんね。

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